Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa – poznaj różnicę
Przed udzieleniem kredytu bank analizuje przede wszystkim dwa obszary: zdolność kredytową oraz wiarygodność kredytową.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to ocena, czy Twoje dochody pozwalają na terminową spłatę przyszłego kredytu. Bank sprawdza, ile zarabiasz, jakie ponosisz stałe wydatki oraz jakie masz obecnie zobowiązania finansowe. Celem jest odpowiedź na pytanie: czy po opłaceniu codziennych kosztów życia pozostaną Ci środki na spłatę raty kredytu?
Osoba osiągająca stabilne dochody i posiadająca niewielkie zobowiązania zazwyczaj ma wyższą zdolność kredytową niż ktoś o podobnych zarobkach, ale z dużą liczbą kredytów, kart kredytowych czy limitów w koncie.
Czym jest wiarygodność kredytowa?
Wiarygodność kredytowa to Twoja historia spłacania wcześniejszych zobowiązań. Banki sprawdzają między innymi, czy raty były regulowane terminowo oraz czy nie występują zaległości lub negatywne wpisy w bazach informacji gospodarczej.
Można więc dobrze zarabiać, ale mieć słabą wiarygodność kredytową z powodu opóźnień w spłatach. W takiej sytuacji bank może odmówić finansowania. Z drugiej strony wzorowa historia kredytowa nie zawsze wystarczy, jeśli dochody są zbyt niskie w stosunku do wnioskowanej kwoty kredytu.
Dobra wiadomość jest taka, że na oba te elementy mamy realny wpływ.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Jeżeli planujesz zakup mieszkania lub budowę domu, warto wcześniej zadbać o parametry, które bank bierze pod uwagę podczas oceny wniosku.
1. Ogranicz swoje zobowiązania
Bank bierze pod uwagę nie tylko aktualnie spłacane kredyty, ale również limity kredytowe i karty kredytowe. Nawet jeśli nie korzystasz z przyznanych limitów, mogą one obniżać Twoją zdolność kredytową. Dlatego warto rozważyć zamknięcie nieużywanych produktów kredytowych i spłatę drobniejszych zobowiązań przed złożeniem wniosku.
2. Dbaj o terminowość spłat
Regularne i terminowe regulowanie rat buduje pozytywną historię kredytową. Nawet niewielkie opóźnienia mogą być zauważone przez instytucje finansowe i wpłynąć na ocenę ryzyka.
3. Zadbaj o stabilne dochody
Banki pozytywnie oceniają osoby posiadające regularne, przewidywalne dochody. Stabilność zatrudnienia lub prowadzona od dłuższego czasu działalność gospodarcza zazwyczaj zwiększają szanse na uzyskanie finansowania.
4. Rozważ wspólny kredyt
W wielu przypadkach włączenie do kredytu drugiego kredytobiorcy może zwiększyć łączną zdolność kredytową gospodarstwa domowego dzięki uwzględnieniu dodatkowych dochodów. Ostateczna ocena zawsze zależy jednak od indywidualnej sytuacji obu osób.
5. Zgromadź wyższy wkład własny
Im większy wkład własny, tym mniejszą kwotę trzeba pożyczyć od banku. Może to poprawić szanse na uzyskanie kredytu i zmniejszyć wysokość przyszłych rat.
Sprawdź swoje możliwości przed złożeniem wniosku
Wiele osób składa wniosek kredytowy bez wcześniejszej oceny własnej sytuacji finansowej. Tymczasem dostępne są narzędzia, które pomagają lepiej przygotować się do rozmowy z bankiem.
Przykładem jest Analizator Kredytowy BIK, który umożliwia sprawdzenie swoich szans na uzyskanie kredytu jeszcze przed złożeniem wniosku. Narzędzie uwzględnia historię kredytową z BIK podobnie jak robią to banki podczas oceny klienta.
Użytkownik może przeprowadzać różne symulacje, zmieniając:
- kwotę kredytu,
- liczbę rat,
- okres kredytowania,
- rodzaj kredytu.
Jeśli planowany kredyt może stanowić zbyt duże obciążenie dla budżetu, system może ostrzec o ryzyku nadmiernego zadłużenia.
Jak nie wpaść w pułapkę zadłużenia?
Rozsądne korzystanie z kredytów oznacza także przestrzeganie kilku podstawowych zasad:
Nie pożyczaj więcej, niż potrzebujesz
Wyższa kwota kredytu oznacza wyższe koszty oraz większe miesięczne raty.
Zostaw sobie finansową poduszkę bezpieczeństwa
Nie przeznaczaj całej nadwyżki finansowej na spłatę rat. W życiu mogą pojawić się nieprzewidziane wydatki.
Dokładnie czytaj umowę
Przed podpisaniem sprawdź całkowity koszt kredytu, wysokość oprocentowania, prowizji i dodatkowych opłat.
Porównuj oferty
Różnice pomiędzy ofertami banków mogą być znaczące. Warto sprawdzić kilka propozycji przed podjęciem decyzji.
Kredyt może być skutecznym narzędziem realizacji ważnych celów życiowych, pod warunkiem że korzystamy z niego odpowiedzialnie. Kluczowe znaczenie mają dwa elementy: zdolność kredytowa, czyli możliwość spłaty zobowiązania, oraz wiarygodność kredytowa, czyli historia terminowego regulowania wcześniejszych zobowiązań.
Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania, warto terminowo spłacać zobowiązania, ograniczać nadmierne zadłużenie, budować stabilne dochody oraz regularnie monitorować swoją historię kredytową. Przed złożeniem wniosku warto również skorzystać z narzędzi takich jak Analizator Kredytowy BIK, które pomagają ocenić realne możliwości finansowe.
Najlepszy kredyt to taki, który pomaga realizować cele, ale nie zagraża stabilności domowego budżetu.
